Бюджетування для нової дитини

Прихід нової дитини може бути як захоплюючим, так і фінансово непосильним. Крихітна нова дитина може означати великі зміни та великі витрати для нових батьків. Скільки грошей ви можете сподіватися витратити на свого малюка в перший рік? Які фінансові інструменти слід розглянути для створення? Тут ми покажемо вам, як фінансово підготуватися до останнього поповнення вашої родини до того, як він приїде.

Ключові винос

Одним з найбільших витрат для новоспечених батьків може бути доставка, вартість якої залежить від місця проживання та полісу медичного страхування.
Одноразові витрати часто включають проїзд, потреби вдома та годування.
Інші речі, які слід врахувати, включають вартість догляду за дитиною та плани заощаджень.
Важливо мати фонд надзвичайних ситуацій, якщо один з батьків вирішить залишитися вдома.

Одноразові витрати

У цьому сценарії ми розглядаємо першого малюка. Це означає, що починати з нуля в багатьох областях, таких як меблі, коляски та дитячі ліжечка. Звичайно, є також одноразові медичні витрати на виношування дитини в Сполучених Штатах. Як ми побачимо, ці витрати найважче визначити будь-яким значущим способом.

Медичні рахунки

Згідно з найновішими даними Castlight Health, середня вартість рутинної допомоги по вагітності та пологах становила 8 775 доларів, але це дуже різниться залежно від вашого місцезнаходження. Планові вагінальні пологи коштували в середньому 6075 доларів у Канзас-Сіті та колосальні 15420 доларів у Сакраменто. Кесарів розтин у Пітсбурзі тримає низький середній показник у 6891 доларі, а Сакраменто знову знаходиться на високому рівні із середньою вартістю 27 067 доларів. Звичайно, ці ціни не враховують ваш страховий поліс. Перегляньте свою політику, щоб з’ясувати, які витрати ви отримуєте з кишені на допологовий догляд, перебування в лікарні, тести та післяпологовий догляд.

На жаль, скласти точний прогноз щодо того, скільки ви заплатите, практично неможливо, не перевіряючи охоплення здоров’ям. Складні пологи при тривалому перебуванні в лікарні можуть перевищувати 100 000 доларів і все ще покриватись страховкою, тоді як прямі пологи з коротким перебуванням можуть коштувати лише 5000 доларів, але нова мама в кінцевому підсумку може сплатити весь рахунок. Дані з різних джерел говорять про те, що середня оплата праці матері, яка має страховку, становить десь близько 19%, тож, якщо взяти середню вартість безглуздих витрат у розмірі 6075 доларів, тобто в середньому трохи більше 1200 доларів. Тим не менш, не можна підкреслити, що ваш страховий поліс і ваше місцезнаходження мають значення більше, ніж будь-який середній показник для країни.

Ваш страховий поліс та місцезнаходження є важливими факторами при визначенні того, скільки буде коштувати доставка дитини.

Дитячі речі

Одноразові покупки для дитини є такими ж різними, як і вищезазначені медичні витрати, але з різних причин. Ця категорія може зростати в геометричній прогресії залежно від потреб батьків. Наприклад:

Подорожі потребують: Щоб вийти звідти, швидше за все, ви захочете придбати коляску, дитяче автокрісло (вимагається законодавством), дитячу коляску та сумку для підгузників. Якщо ви плануєте багато відпочивати, портативний манеж та/або люлька можуть мати сенс. Як і багато речей у цьому списку, існує широкий діапазон витрат. Придбання адаптера, притискань сумки та іншого варіанту для деяких марок колясок може бути ціною в 1000 доларів без урахування вартості самої коляски. На іншому кінці цього асортименту, комбіновані сидіння та коляски все ще можна придбати новими за ціною менше 150 доларів, а вживане обладнання або комплектуючі можна заповнити для всіх інших. Варто зазначити, що, як мінімум, варто придбати нове дитяче автокрісло. Не існує надійного способу переконатись, що вживаний не був порушений під час попередньої аварії або через важке використання.
Домашні потреби: Щоб ваш маленький принц чи принцеса не зайняли вас, ви можете розглянути портативні гойдалки, надувне сидіння, ігровий килимок та/або сидіння для стрибка. Ви також можете мати ліжечко та/або люльку, матрац для ліжечка, основні постільні приналежності з ковдрами, пеленальний столик, невеликий комод, крісло-гойдалку, монітор та відро для підгузників. Знову ж таки, це сфера, де особисті переваги диктують вартість. На відміну від автокрісел, все призначене для використання вдома, це означає, що ви можете придбати його вживаним або навіть придбати через одну з багатьох груп обміну та обміну, яку ви знайдете в Інтернеті. Якщо ви станете абсолютно новим, дитяче ліжечко буде коштувати десь від 180 до понад 3000 доларів.
Годування та годування: Витрати на годування новонародженого, звичайно, змінюються, як і все інше, залежно від вашої конкретної ситуації. Мати, яка може сидіти вдома і не має проблем з цілодобовим годуванням грудьми, протягом місяців відчуватиме мінімальні витрати, перш ніж будуть потрібні стільчик та посуд. У такій ситуації таких речей, як подушка для грудного вигодовування, відрижка або навіть накидка, більш ніж достатньо. Якщо мама буде зберігати грудне молоко для використання, тоді такі речі, як пляшки, соски, пристосування для чищення та одно- або подвійний молоковідсмоктувач, вступають у гру, і бюджет коливається приблизно від нуля до діапазону від 200 до 400 доларів. Якщо грудне вигодовування неможливе, то годування сумішшю складе десь від 900 до 3000 доларів США залежно від типу, який використовували протягом перших 12 місяців.

На додаток до цих разових витрат існує потенційна втрата доходу, якщо ви та/або ваш партнер берете неоплачувану відпустку. Відповідно до Закону про сімейну відпустку (FMLA) ваш роботодавець може надати вам 12 робочих тижнів неоплачуваної відпустки до прибуття вашої дитини. Тут знову нічого не закладено, оскільки малий бізнес не підпадає під FMLA. Тож перевірте, на який вид відпустки ви можете претендувати у свого роботодавця. Якщо ви берете неоплачувану відпустку, розрахуйте свої регулярні витрати протягом цього періоду - іпотека, комунальні послуги, страхування, продовольчі товари тощо - і визначте, як ви покриєте ці витрати.

Поточні витрати

Після того, як ваша дитина приїде, регулярні витрати на догляд за вашим малюком враховують наступні витрати:

Догляд за дітьми: Якщо і ви, і ваш чоловік/дружина будете працювати після прибуття дитини, найбільшим вашим бюджетом стане догляд за дітьми. Витрати на догляд за вашою дитиною залежать від того, де ви проживаєте, віку вашої дитини, обсягу догляду, який вам потрібен, та типу догляду, який ви використовуєте. Індекс догляду прив'язує витрати на догляд за дітьми в центрі до трохи менше 10 000 доларів на рік. Однак у межах цього середнього показника в Південній Кароліні жителі платять близько 400 доларів на місяць, а інші у Вашингтоні платять більше 1500 доларів на місяць. Середня вартість няні або іншого домашнього догляду становить близько 28 350 доларів на рік, але знову ж таки, це може бути вище або нижче залежно від місцезнаходження тощо. Майте на увазі, однак, деякі витрати можуть бути компенсовані різними податковими пільгами, такими як кредит на догляд за дитиною та на утримання. Обов’язково підтвердьте, чи маєте ви право. U
Потреби: UЇжа, така як суміш Гербера, одяг та підгузники, складають більшість необхідних потреб у поточних витратах.
- Одяг: середня вартість дитячого одягу становить близько 60 доларів на місяць протягом першого року, але знову ж таки це різниться і сильно корелює з доходом. Сім'ї з нижчим рівнем доходу утримуються менш ніж удвічі меншою сумою, тоді як ви, мабуть, уже знаєте деяких батьків, які витрачають 60 доларів на одне вбрання.
- Підгузники: Підгузники також відрізняються за вартістю. У середньому дитина буде використовувати більше 2700 підгузників лише протягом першого року, що може становити більше 550 доларів (на основі середньої ціни 0,20 доларів за одноразову пелюшку). Ви можете придбати одноразові предмети за ціною від 0,15 долара за купонами, або батьки можуть заплатити 1,40 доларів за пелюшку, щоб імпортувати їх з Японії. Послуга тканинних підгузників обійдеться вам приблизно в 70 доларів на місяць, а виконувати брудну роботу самостійно вдома із тканинними підгузниками вам буде коштувати десь від 250 доларів і вище, щоб отримати необхідні матеріали заздалегідь. І не забувайте про серветки в середньому 20 доларів на місяць!
- Харчування: Якщо ви використовуєте суміш, зверніться до годування та годування вище. Як тільки тверді речовини почнуться, плануйте витрачати близько 60 доларів на місяць. Витрати на ранню їжу для дітей порівняно невеликі порівняно з тим, що ви побачите у підлітка, але це може трохи засмутити, оскільки так мало, що 60 доларів, здається, потрапляє в рот.
Лікар Частина 2: Заплануйте від трьох до чотирьох оздоровчих візитів для оцінок, щеплень тощо та кілька додаткових візитів щодо хвороб. Перевірте свій поліс медичного страхування на свої тарифи, але 80 доларів на рік розумно для більшості страхових планів та юрисдикцій.

Якщо один з батьків залишається вдома

Якщо хтось із вас стає мамою чи татом, який не сидить удома, слід врахувати важливі бюджетні зміни - найбільш очевидним є зменшення доходу сім’ї. Незважаючи на високі витрати на догляд за дитиною, виявилося, що витрати одного партнера, який залишає дохід, щоб взяти на себе повноцінне батьківство, значно вищі з точки зору втраченого доходу, виплат та інвестицій. Це ускладнюється зменшенням потенціалу заробітку, якщо цей партнер вирішить відновити свою кар’єру. Рішення залишитися вдома може бути особистим або фінансовим - при нижчих рівнях доходу навіть урядові програми не можуть збалансувати високі витрати в деяких регіонах. Однак, якщо це з особистих причин, пара може принаймні спробувати бюджет з одним доходом до народження, щоб отримати уявлення про нього, одночасно будуючи фонд надзвичайних ситуацій з другим доходом.

Фінансові інструменти для розгляду

З приходом вашої дитини ви захочете створити фінансові інструменти, які допоможуть забезпечити майбутнє вашої дитини. Перегляньте наступний контрольний список, щоб визначити свої пріоритети та розпочати формування бюджету:

Інструменти заощадження в коледжі: Згідно зі звітом Ради коледжу, середня вартість на рік для коледжу в 2019-2020 роках коливалася від 10440 доларів за відвідування державної чотирирічної державної школи та 35880 доларів для приватної чотирирічної освіти. Почніть економити вже зараз за допомогою одного з декількох інструментів інвестування в освіту коледжів, таких як план 529, заощадний рахунок Coverdell Education або рахунок UGMA/UTMA. Також були внесені деякі зміни у спосіб використання деяких рахунків - а саме план 529. Закон про податкові скорочення та робочі місця (TCJA) від 2017 р. Та Закон про створення кожної громади для підвищення рівня пенсійного забезпечення (SECURE) від 2019 р. Розширили використання 529 планів, включивши від K до 12 освіту, програми учнівства та можливість платити студентам борг. U
Страхування життя: Якщо у вас немає страховки життя, зараз саме час її придбати. Всього за кілька доларів на місяць ви можете бути впевнені, що ваша дитина матиме фінансові ресурси, якщо ви та/або ваш партнер мали б несподівано померти. Поговоріть зі своїм роботодавцем або страховим агентом щодо варіантів страхування життя та страхування від інвалідності.
Медичне страхування: Без медичної страховки лише одна серйозна аварія чи хвороба може вичерпати ваші заощадження та призвести до значних боргів. Дослідіть свої варіанти страхування, якщо у вас ще немає покриття або бюджету на збільшення щомісячної премії, щоб додати свою дитину до вашого полісу.
Гнучкі рахунки витрат (FSA): FSA дозволяють використовувати долари до оподаткування для оплати важливих статей сімейного бюджету, таких як витрати на догляд за дітьми та охорону здоров'я. Поговоріть зі своїм роботодавцем або фінансовим консультантом щодо створення АСЗ на утриманні та/або Агенції з охорони здоров’я.

Шляхи економії грошей

Дослідження USDA 2015 про витрати сімей на дітей виявило, що батьки, які заробляють менше 59 200 доларів США, витрачатимуть трохи менше 10 000 доларів на рік. Ця цифра зростає із збільшенням доходу, оскільки сім'ї з доходами до оподаткування перевищують 107 400 доларів у середньому трохи менше 20 000 доларів. Незалежно від вашого доходу, є безліч способів задовольнити потреби вашої нової дитини, не порушуючи при цьому банку, на який ми вже натякали. А саме:

Консигнаційні/ощадні магазини: Немовлята швидко ростуть. Замість того, щоб платити повну ціну за їхній одяг, відвідайте акуратно використані та навіть нові речі у вашому місцевому товарно-транспортному магазині. Багато магазинів також викуплять товари після того, як ваша дитина переросте їх за готівку або в кредит магазину. Інтернет-групи свопів та батьківські мережі також можуть забезпечити якісні товари дешевими, а іноді навіть безкоштовними.
Сім'я/друзі для резервного денного догляду: Замість того, щоб брати вихідний (можливо, без оплати праці), коли ваша дитина захворіла, домовтесь про те, щоб сім'я чи друзі допомогли в надзвичайних ситуаціях.
Позичте предмети у друзів: Запитайте у друзів з маленькими дітьми, чи можете ви позичити речі - особливо предмети великих квитків, якими вони не користуються, наприклад, дитяче ліжечко, високий стілець або крісло-гойдалка.
Подарунки для дитячого душу: Зареєструйтеся, щоб відвідувачі вечірок могли придбати те, що вам насправді потрібно, і уникати кількох дитячих брязкальців та фотоальбомів.
Пониження рівня життя: Народження дитини змінить багато речей, включаючи ваші фінансові пріоритети. Переглянувши новий бюджет, ви не зможете змусити цифри складатися. Подумайте про те, щоб зменшити розрив, знизивши рейтинг у кількох ключових сферах. Наприклад, подумайте про торгівлю великим автомобілем на більш доступну модель, покупку в менш дорогих магазинах або придбання більш загальних предметів.

Суть

Діти - чудовий подарунок - якщо часом і дорогий. Головне, про що слід пам’ятати, це те, що середні показники не мають великого значення, коли діапазон настільки широкий, як і з витратами на дитину. Якісне медичне страхування може здебільшого захистити вас від лікарняних рахунків, але лише планування та складання бюджету допоможуть вам впоратися з рештою. Практика Фінляндії відправляти матерів додому з простою коробкою для початківців, яка може зростати як дитяче ліжко, показує, що багато з тисяч доларів, витрачених на перші роки наших дітей, більше стосуються нашого статусу, ніж їхнього самопочуття. Ви зможете дозволити собі свою дитину незалежно від доходу чи ситуації, в якій ви перебуваєте. Це може зайняти болісні жертви та винахідливість, але якщо досвід поколінь батьків є будь-яким показником, це цілком варто того.