Як підготуватися до рецесії

Оновлено 27 березня 2020 р

Куди б ви не подивилися в наші дні, є докази економічного випадання пандемії коронавірусу. Федеральний резерв знову знизив ставки. Акції знаходяться на території ведмежого ринку. Претензії щодо безробіття зростають. Підприємства припиняють свою діяльність.

Поодинці будь-який із цих факторів може не означати спаду. Але складіть їх разом, і починає здаватися, що рецесія неминуча або навіть вже триває.

Хороші новини? Сам по собі це не про що турбуватися. Спад є частиною природного економічного життєвого циклу, і хороший, довгостроковий, диверсифікований інвестиційний план вже їх враховує. Але сьогодні можна вжити заходів для підготовки до тривалого економічного спаду.

Що таке рецесія?

Можливо, вам найкраще запам’ятати спад з вашого досвіду у 2008–2009 роках, коли промисловий середній показник Dow Jones досяг нижчого рівня, ніж 50 відсотків від свого максимуму у 2007 році. Але, на відміну від ведмежого та бичачого ринків, ви не визначаєте спад лише на основі показників ринкових показників.

Рецесію важко визначити кількісно, але економісти зазвичай визначають їх як дві або більше кварталів поспіль негативного приросту валового внутрішнього продукту (ВВП) країни або загальної вартості всього, що виробляє країна.

Зазвичай вони трапляються, коли спостерігається значний спад економічної активності. Показники включають падіння зайнятості, виробничу активність, довіру споживачів і, так, ціни на акції - все це відбувалося в березні 2020 року, значною мірою в результаті спалаху коронавірусу.

Справді, Goldman Sachs, JPMorgan Chase, Bank of America та інші зараз заявляють, що США вже перебувають у рецесії. Goldman Sachs опублікував переглянутий прогноз у середині березня, прогнозуючи, що економіка США скоротиться на 6 відсотків у першому кварталі та приголомшливих 24 відсотках у другому кварталі в результаті пандемії.

Скільки триває рецесія?

За даними Національного бюро економічних досліджень, в середньому спад триває близько 11 місяців. Але вони можуть бути коротшими і м’якшими, або довшими, і суворішими, як ми знаємо з Великої рецесії 2008 року та Великої депресії 1929 року. Проте, навіть у крайніх випадках, фондовий ринок завжди відновлювався. І економіка теж.

У випадку Великої рецесії знадобилося близько чотирьох років, щоб промисловий середній показник Дау-Джонса досяг нового максимуму після того, як він досяг дна в 2009 році. Але попутно інвестиції все одно отримували прибуток, а довгострокові інвестори, які постійно підтримували регулярні внески спад найкраще був готовий пожинати їх.

Що відбувається під час спаду?

Як правило, безробіття зростає, а найм сповільнюється. Ви також можете спостерігати стагнацію заробітної плати або навіть її зниження. Компанії можуть оголосити про масові звільнення, як це вже траплялося на деяких підприємствах, які зазнали серйозних ударів від зупинок після спалаху коронавірусу.

Споживчі витрати, як правило, падають, оскільки американці витрачають менше грошей, і навіть ті, хто все ще працює, можуть турбуватися про свою подальшу роботу. Державний борг має тенденцію до зростання, оскільки уряд приймає законопроекти, що стимулюють економіку та допомагають тим, хто цього потребує. (Конгрес в даний час розглядає майже 2 трильйони доларів пакету стимулів.)

Акції та інші активи можуть втратити вартість, оскільки інвестори в паніці продають або продають інвестиції за необхідні гроші, а попит на певні активи зменшується. Якщо американці втратять свої доходи або бояться, що можуть у найближчому майбутньому, вони рідше придбають новий будинок або нову машину, наприклад.

Коли економіка почне відновлюватися, ці тенденції будуть змінюватися.

Як ви готуєтесь до спаду?

Просто тому, що ви знаєте, що історично всі спади закінчились і призвели до ще більшого економічного зростання, це не полегшує перспективу зіткнутися з нею. Але є кілька простих кроків, які ви можете зробити зараз, щоб захистити своє життя від рецесії.

1. Створити надзвичайний фонд

Більшість з нас, мабуть, знають, що ми повинні мати фонд надзвичайних ситуацій, еквівалентний три-шість місяцям витрат на життя. Але коли економіка розвивається добре, можна легко відмовитися від неї, як щось, з чим ви врешті зможете обійтись.

Однак, коли розмови про рецесію зростають, доцільно звернути свою увагу на свій надзвичайний фонд. Безробіття зростає, і якщо ви опинитесь без роботи протягом декількох місяців, ви захочете мати можливість використовувати резерви готівки.

Спочатку підсумуйте свої доходи та витрати. Зверніть увагу на найнеобхідніше або постійні витрати. Це, мабуть, ваша плата за оренду або іпотеку, комунальні послуги, мобільний телефон, Інтернет, необхідні продукти та страховка.

Підрахуйте свої витрати за місяць, а потім помножте їх на три, чотири, п’ять чи шість, залежно від того, скільки місяців подушки ви прагнете дати собі.

Якщо ця цифра для початку виглядає лякаючою, не наголошуйте. Поставте за мету досягти щонайменше фонду в 1000 доларів і почніть з малого, щодня, щотижня або щомісяця вносячи депозит на свій ощадний рахунок. (Дослідження показують, що нам набагато простіше накопичувати заощадження, коли ми їх автоматизуємо.)

З цього моменту продовжуйте збільшувати свій внесок, якщо зможете, поки ви не досягнете принаймні трьох-шести місяців витрат.

Бонус: Щоб захистити свої гроші від інфляції (наскільки зростає вартість товарів та послуг), шукайте високопродуктивні ощадні рахунки. Ці рахунки можуть пропонувати процентні ставки в 10-20 разів вищі, ніж у середньому по країні, що становить 0,09 відсотка, що краще допомагає вашим грошам підтримувати вартість протягом довгого періоду.

2. Перевірте свої витрати

Поки ви складаєте свої витрати, щоб визначити, яким має бути ваш фонд надзвичайних ситуацій, знайдіть трохи часу, щоб переглянути загальні витрати. Якщо ви ще не дотримуєтесь бюджету, можливо, зараз сприятливий час для початку.

Більшість експертів рекомендують загальні рамки бюджету 50/30/20, коли половина вашого доходу йде на товари першої необхідності, 30 відсотків - на потреби та 20 відсотків - на заощадження, інвестування та погашення боргу. Якщо ви раніше не працювали з бюджетом, підхід 50/30/20 може бути гарним місцем для початку. Інші популярні методи бюджетування включають кошторисне кошторисне бюджетування, бюджетування на нульовій основі та складання бюджету з оплатою самостійно. Однак обраний вами спосіб менш важливий, ніж переконатися, що ваші загальні витрати складають менше, ніж ваш дохід за місяць, і що ви відкладаєте здорову частину на пенсію та інші майбутні потреби.

Коли ви дивитесь на свої витрати, шукайте прості ділянки, які можна скоротити, починаючи з безглуздих витрат. Це може бути що завгодно, від імпульсних покупок до періодичних підписок, якими ви не користуєтесь. Завдяки притулку на місцях у багатьох містах легше скоротити транспортні витрати та витрати на харчування та розваги. Тільки будьте обережні, скільки ви витрачаєте на винос та Інтернет-магазини.

3. Випередити будь-який борг

Якщо у вас є заборгованість, зараз саме час розробити плани виплат. Якщо в майбутньому ви виявите менше доходу, ви хочете переконатися, що ви мінімізували або погасили заборгованість, щоб ваші борги не зростали під час спаду. Спочатку перелічіть усі свої борги, обов’язково зазначивши суму заборгованості та пов’язану з цим процентну ставку.

Тоді розгляньте один із таких популярних способів оплати:

Метод сніжної кулі: У методі сніжної кулі ви починаєте з малого, націлюючи спочатку на найменші борги. Хоча в кінцевому підсумку ви можете виплатити трохи більше в довгостроковій перспективі, визначаючи пріоритети на основі суми, а не відсоткової ставки, деякі люди вважають більш корисним накопичити багато дрібних виграшів, перш ніж націлювати більші позики.

Лавинний метод: За методом лавини ви зануляєте борг із найбільшою процентною ставкою, як-от заборгованість за кредитними картками, і очищаєте його, перш ніж переходити до наступної позики з найвищим відсотком. Незважаючи на те, що спочатку ви можете довше відколювати більші цифри, з часом ви зможете заощадити трохи більше грошей, ніж якщо б ви орієнтувались на основі суми позики.

4. Зберігайте свої регулярні інвестиції

Це може здатися неінтуїтивним, але під час спаду ви, мабуть, не хочете припиняти свої регулярні внески на свої інвестиційні рахунки, будь то ваш 401 (k), Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) або оподатковуваний брокерський рахунок.

Незважаючи на те, що розміщення грошей на ринку, що тенденція до зниження, може бути напруженим, це дозволяє довгостроковим інвесторам отримувати вигоду з фактично цін на продаж інвестицій. З роками це може дозволити вам набрати частки на частки їх пізніших значень і допомогти вам платити менше за акцію в цілому, завдяки усередненню вартості в доларах.

Візьмемо такий приклад: припустимо, ви почали вкладати 50 доларів на місяць у фонд S&P 500 у березні 2006 року, за два роки до кінця Великої рецесії. Якби ви залишили свої гроші недоторканими і продовжували регулярні щомісячні внески в розмірі 50 доларів, то до березня 2018 року ви мали б більше 12 000 доларів, якщо припустити, що ви реінвестували свої дивіденди. Це зростання приблизно на 70 відсотків, або 5000 доларів США, над базовою сумою, яку ви інвестували.

Ви можете подумати, що можете пограти в систему, витягнувши гроші з ринку на високому рівні, а потім реінвестувавши їх, коли вони досягнуть свого дна. Але встановити час на ринку, як відомо, важко зробити, і він може різко скоротити ваші заробітки, якщо ви пропустите дні, коли ринок приносить великі прибутки.

За останні 20 років, інвестори, які вивели гроші з ринку і пропустили 10 найкращих днів торгів, мали б помітити, що їх прибутковість знизиться майже наполовину, до 4,5 відсотків, згідно з одним аналізом Schwab.

З іншого боку, ті, хто зберігав вкладені гроші, щорічно отримували близько 8 відсотків.

Орієнтувати ринок на ринок практично неможливо, але, підтримуючи регулярні внески на свої інвестиційні рахунки, ви позиціонуєте себе якнайкраще, щоб скористатися будь-якими майбутніми піднесеннями.

5. Уточнюйте та урізноманітнюйте свій набір навичок

Безробіття зростає, що може призвести до порочного кола компаній, що звільняють працівників, яким потім доводиться витрачати менше грошей, змушуючи більшу кількість компаній скорочувати (а потім відпускати більше працівників).

Але зростання рівня безробіття не означає, що всі компанії припиняють наймати чи навіть припиняють розширення.

Щоб найкраще позиціонувати себе, щоб зберегти свою поточну роботу, шукайте можливості зараз взяти на себе нові обов’язки на роботі. Під час висхідного ринку це може позиціонувати вас для підвищення або підвищення, але, коли речі стають похмурими, це може зробити вас незамінною в офісі.

Поза роботою на повний робочий день, шукайте шляхи диверсифікувати свій потік доходу, наприклад, через побічні суєти, які ви можете робити віддалено, що дозволить вам засвоїти нові навички та заробити більше грошей.

Суть

Хоча ніхто не може точно передбачити, коли рецесія розпочнеться чи закінчиться, ви можете розташуватися зараз, щоб уникнути великої тяжкості. Ринки зростають і падають і знову піднімаються. Робота приходить і йде. Але історично склалося так, що кожен спад закінчувався підйомом. Підготовка зараз може допомогти вам пережити найгірші ситуації та бути в кращому положенні, щоб отримати вигоду, коли економіка все-таки обернеться.

Ця стаття була оновлена в березні 2020 року.

Інвестування включає ризик, включаючи втрату основного боргу. Ця стаття містить поточні думки автора, але не обов'язково думки Жолудів. Такі думки можуть бути змінені без попередження. Ця стаття поширюється лише з навчальною метою і не повинна розглядатися як інвестиційна порада чи рекомендація щодо будь-якого конкретного забезпечення, стратегії чи інвестиційного продукту. Інформація, що міститься в цьому документі, отримана з джерел, які вважаються надійними, але не гарантованими.

Джон Шмідт - співробітник журналу Acorns and Grow. Йому подобається допомагати майбутнім робити хороші грошові кроки, оскільки це найближче, що він коли-небудь досягне, щоб стати Карді Б. Його робота також з’явилася в MarketWatch та The Financial Diet.

Отримайте наш бюлетень, щоб отримати поради, які допоможуть
досягти своїх фінансових цілей

Пов’язані статті

Є будь-які запитання?

Продукти

Хто ми є

Навіщо починати зараз

Цей веб-сайт управляється Acorns Advisers, LLC, зареєстрованим інвестиційним радником SEC. Брокерські послуги надаються клієнтам Acorns Advisers компанією Acorns Securities, LLC, брокер-дилером, зареєстрованим у SEC, та членом FINRA. Член SIPC. Цінні папери на вашому рахунку захищено до 500 000 доларів. Детальніше див. На https://www.sipc.org.

Перед інвестуванням інвесторам слід уважно розглянути інвестиційні цілі, ризики, витрати та витрати фондів. Ця та інша інформація міститься в проспекті Фонду. Будь ласка, уважно прочитайте проспект, перш ніж інвестувати.

Жолуді також пропонує Жолуді витрачають депозитний рахунок. На рахунках Acorns Spend FDIC застраховано до 250 000 доларів. Дебетові картки Acorns Visa ™ видаються Ощадним банком Лінкольна, членом FDIC для власників рахунків Acorns Spend. "Економте та інвестуйте" Претензія стосується здатності клієнта використовувати функцію миттєвого округлення до витрат жолудів, щоб відкласти невеликі суми грошей за покупки, здійснені за допомогою рахунку Acorns Spend, та плавно інвестувати ці невеликі суми за допомогою інвестиційного рахунку Acorns. Потрібні як активний рахунок витрат на Жолуді, так і інвестиційний рахунок на Жолуді з доброю репутацією. Миттєві огляди миттєво нараховуються на інвестиції протягом наступного торгового вікна.